Reducing fire risks in the course of home insurance
Аннотация: На основе исследований факторов, влияющих на гибель людей и причинение материального ущерба в жилом фонде, предложено при определении размера страховой премии в ходе страхования жилья по индивидуальным программам страхования принимать во внимание фактор обеспечения помещений системами автоматической противопожарной защиты.
Ключевые слова: страхование от пожаров, пожарная автоматика, снижение пожарных рисков.
Автор:Дашко Виталий Михайлович | Соколов Сергей Викторович |
Общемировой исторический опыт развития противопожарной безопасности показывает, что одним из наиболее эффективных способов повышения уровня противопожарной защищённости жилья является мотивация на снижение стоимости страхования.
В этой связи необходимо отметить, что в РФ отсутствует практика эффективного применения системы снижения пожарных рисков в ходе страхования жилья. В значительной степени причина данного явления объясняется длительной государственной монополизацией отечественного страхования и относительно небольшим периодом существования в рыночных условиях.
Неоднократно предлагаемые к рассмотрению варианты страховой защиты в виде проектов законов об обязательном противопожарном страховании были связаны с законодательными, административными и социальными препятствиями к их введению. Основные законодательные препятствия к введению обязательного страхования жилья – его противоречие ст. 55 Конституции РФ [1] и ст. 935 Гражданского Кодекса РФ [2]. Однако никакие правовые нормы не препятствуют экономической мотивации страховщиков и страхователей на выполнение противопожарных мероприятий.
Пункт 3 ст. 943 ГК РФ предоставляет возможность исключить или дополнить отдельные положения правил страхования. Соответственно, в договоре могут быть прописаны в том числе и пункты касающиеся наличия и работоспособности средств пожарной автоматики (далее ПА) в страхуемом жилье. Получение и анализ страховщиком названных сведений непосредственным образом относится к вопросу о реализации "права страховщика на оценку страхового риска" (ст. 945 ГК РФ). Закон предусматривает оценку риска в виде осмотра страхуемого имущества, что предоставляет правовые основания для страховщика контролировать наличие и работоспособность средств ПА в ходе страхования жилья.
Данная практика успешно реализуется в ряде зарубежных стран, в том числе и в США, где применяется система скидок при страховании жилья [3]. Данные по средним размерам скидок в различных страховых компаниях США представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Сравнение скидок в различных страховых компаниях (США)
Категория скидки в зависимости от типа пожарной сигнализации | Средняя стоимость страховой премии | Средняя стоимость страховой премии после скидки | Средняя сумма уменьшения стоимости страховой премии | Средний % уменьшения стоимости страховой премии |
Пожарная сигнализация с оповещением пожарной охраны и владельца | $1,482
~ 93500руб. | $1,425
~ 90000руб. | $57
~ 3500руб. | - 4.02% |
Пожарная сигнализация с оповещением только пожарной охраны | $1,482
~ 93500руб. | $1,435
~ 90600руб. | $46
~ 2900руб. | - 3.13% |
Пожарная сигнализация с оповещением только владельца | $1,482
~ 93500руб. | $1,470
~ 92800руб. | $11
~ 700руб. | - 0.88% |
Предоставление льготной стоимости в пределах полученных значений позволяет страховой компании просчитывать финансовые риски при страховании жилой недвижимости от пожаров с учётом статистических данных по эффективности различных видов средств ПА.
Таким образом, через систему льгот предоставляемых страховщиком возникает экономическая мотивация страхователя. Страхователь заинтересован в оборудовании жилья средствами ПА, так как в результате:
- получает льготную стоимость услуги по страхованию жилья;
- в результате последующих приобретений страхового продукта компенсирует за счёт льготной стоимости свои финансовые затраты на установку ПА;
- после компенсации своих финансовых затрат на установку ПА продолжает приобретать страховой продукт на льготных условиях (рис. 1).
Затраты страхователя
Рисунок 1 – Условные финансовые затраты страхователя
жилья с ПА и без ПА в процентах за 10 лет
Страхователь мотивированный выгодным предложением страховщика самостоятельно повышает противопожарную безопасность в своём жилье, решая таким образом важную и для государства социально-экономическую задачу. В результате противопожарное страхование жилья выступает, как элемент повышения системы безопасности РФ при пожарах через использование резервов страховщиков для выполнения противопожарных мероприятий.
Список литературы: